商业养老保险到底有没有必要买?

有必要买，原因在于：

1、是社保退休金的补充：国家养老金仅为最基础保障，商业养老保险是作为社保退休金的额外补充，让晚年生活更有质量;

2、收益稳定明确：养老保险属于长期规划，收益明确，写进合同利益都是能给到的利息，不会受外借银行利率变动的影响，更加不会受到市场通货膨胀等因素的影响;

3、领取灵活：商业养老保险，可以选择最早55岁开始，每年领一笔钱，很多产品设计也可以每个月领取，不少产品既有月领功能，也有年领功能，领取灵活方便;

4、解决消费过度：自制能力差用钱快，需要稳定稳定、长远养老金，商业养老保险有必要买，有强制储蓄，解决消费过度功能;

5、风险系数低：理财风险重，分为了R1(低)、R2(中低)、R3(中)、R4(、中高)、R5(高)5个级别，保险理财产品在理财风险等级中就属于最低风险，而年金商业养老保险安全系数高，即便保险公司倒闭，国家也会指派其他保险公司兜底，客户保单权益不受影响;

6、有保证领取功能：商业养老保险很多都提供了保证领取功能，保证领取20年或者25年(具体看产品)，即便被保人不幸在领取期间身故，剩余的年金也可以给到受益人，保障了基本收益;

7、能对接养老社区：部分商业养老保险，提供了对接高端养老社区服务，让晚年有生活环境优越住宿、医疗雄厚的资源，达到一定的保费累计可享养老社区的旅居权或者可以享受养老社区的长居权;

8、增值服务较为丰富：部分产品也可以享受就医绿通、住院垫付、视频医生、护理等增值服务。

商业养老保险怎么买最划算?

1、未来的收益

商业养老保险中无论是年金险还是增额终身寿险，它们未来的收益都是会在合同上写明的;

所以在同样的条件下，哪款产品的收益更高，哪款产品也就更划算;

为此我们也引入了金融中的IRR收益率，来判断一款商业养老保险产品的收益如何;

一般来说，比较优秀的年金险产品，后期的IRR收益能达到3.9%左右，但一般不会超过4%;

增额终身寿险则会稍低一些，目前较好的产品，后期的IRR收益率大概在3.4%-3.49%之间，最高同样不会超过3.5%。

如果你不知道一款产品的IRR收益率如何，也可以点击下方小卡片，将你想了解的产品发过来，会有专业的保险老师免费为您测算。

2、资金灵活度

当然，购买商业养老保险光看收益也是不行的，灵活性也是非常重要的一点，万一在急用钱的时候，钱都在保单里拿不出来，也是一个非常大的弊端;

一般来说年金险会比增额终身寿险要稍差一些，通常只能等年金险每年按时发放年金，自己无法随意提取。

不过还是有部分比较优秀的年金险产品会支持保单贷款这样的特色服务，一般能贷出现金价值的80%，利率也比较低，注重灵活性的朋友，可以多加关注这方面。

增额终身寿险则更加灵活，在保单的现金价值超过已交保费后，我们可以通过增额终身寿险提供的减保这项功能，来减少保单的现金价值，从而获得现金;

但部分产品可能会对减保这方面有所限制，譬如每年减保的金额不能超过现金价值的20%等等，如果看重灵活性的话，也是建议考虑限制更少的产品;

3、现金价值/生存总利益超过已交保费的时间

现金价值就是我们退保时能拿回的钱，一般来说，投保增额终身寿险后，保单的现金价值在一段时间里是比我们投保所交的保费要低的，后续慢慢增长才会超过已交保费;

年金险也是一样的道理，只不过除了现金价值外，还可以加上累计领取的年金来计算;

而如果在现金价值/生存总利益没有超过已交保费前就后悔了想要退保拿回当初投保交的钱，往往会带来一定的亏损。

所以现金价值/生存总利益超过已交保费的时间也是我们需要关注的一点;

这个时间越短，我们就能越快的实现收益，并灵活运用这笔资金。

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